近年来,互联网金融平台增长迅速,然而负面消息也频频爆出。为了扭转、纠正互联网金融某些跑偏的局面,互联网金融专项整治持续开展。8月24日,银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,这是继2015年底银监会发布该暂行办法的征求意见稿之后,通过一系列修改和完善发布的正式版本。互联网金融正式迎来了声势浩大的监管风暴,新规之下,看看我国专注于个人金融服务的互联网金融信息中介机构夸客金融对此有何见解!
1、Q:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求个人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。这对平台有什么影响?
A:此次的借款上限,旗帜鲜明地明确了网络借贷服务普惠金融的宗旨,引导网贷行业将资金投向小微企业主和个人消费者,引导网贷机构服务普惠群体。这与夸客金融一直强调的立足小微、坚持做个人金融服务商的战略相一致。
诚然,《暂行办法》对借款上限的规定会对行业产生一定影响,过去许多专注于大标、大项目的公司必须进行调整,甚至引发一轮洗牌。
《暂行办法》对借款上限的规定,其核心是引导网贷行业从事普惠金融,支持个人金融、小微金融。就夸客金融而言,公司创立以来就坚定服务个人消费者和小微企业主,借款人平均借款额度在5、6万元左右,完全做到了小额分散。
小额分散本身就是风险管理的重要原则之一。不论是对于体量较大的商业银行还是对于新金融机构,借款人过于集中是一种高风险行为,一旦出问题就容易给投资人和平台造成巨大损失。通过小额分散来有效规避风险、保障资金安全正逐渐成为行业共识。借款人小额分散化之后,即便其中的某几个借款人发生风险,也只是局部情况,能够通过大数法则有效化解,通过整体收益来覆盖有可能发生的风险。
2、Q:那么小额分散的借款对平台有什么要求?平台需要在哪些方面做调整?
A:小额分散意味着数量庞大的进件,对应的是繁杂的信审工作,因此就需要网贷平台建立符合小微特色的风险管理系统,这也将是未来网贷行业的隐形“壁垒”。
针对这一人群,夸客金融打造了“夸客牛盾”风控体系,将决策流与工作流相结合,形成智能的“信贷工场”流程,从而打造优质的普惠金融资产。
“夸客牛盾”是一套基于大数据的智能风控模型,引入互联网数据采集技术,主要进件材料都从手机授权即可直接获得结构化数据,极大提升了客户体验,减少了平台运营环节和成本,同时又避免人工操作风险,结构化数据能更好地支持风控决策,实现风险成本和运营成本的双降,保证了足以应对庞大业务量的高效运营流程。
目前,夸客金融的“夸客牛盾”风控体系已拥有百万级客户数量、千亿级资金规模的管理能力。
3、Q:夸客金融是否申请了ICP、EDI等相关许可证?
A:根据工业和信息化部2015年12月发布的《电信业务分类目录(2015年版)》,增值电信业务包括两类:第一类包括互联网数据中心业务、内容分发网络业务、国内互联网虚拟专用网业务和互联网接入服务业务四种业务;第二类包括在线数据处理与交易处理业务、国内多方通信服务业务、呼叫中心业务和信息服务等六种业务。
其中,ICP和EDI许可证同属第二类增值电信业务,但是ICP是针对信息服务业务中的互联网信息服务,而EDI针对在线数据处理与交易处理业务,后者才是网贷真正需要申请的证书。
据媒体报道,根据网贷监管细则,网贷机构需要办理的是在线数据与交易处理许可证(也称EDI许可证)。而此证的发放还要等银监会先下发《网络借贷资金存管业务指引》。目前网贷机构尚不能办理这项许可证,工信部在年初就做好了办许可证的准备,目前要等银监会的指引出台。此外,网贷机构在地方金融办备案后才能办许可证。
夸客金融已于2015年1月5日通过审核拿到了ICP备案号(沪ICP备14052666号-1),并与监管单位保持持续沟通。此次《暂行办法》发布后,夸客金融第一时间进行了许可证的申请工作,上海地区依《暂行办法》针对互联网金融企业的许可证申请提升了合规要求,要求互联网金融企业必须提交上级主管部门的审批材料,上海市金融办目前正在等待上级主管部门银监会出台《监管细则》,根据细则确定审批材料的出台方案。夸客金融将密切关注监管部门的政策积极办理许可证书。
4、Q:信息披露也是此次《暂行管理办法》中的规定之一,请问夸客金融在信息披露方面是怎么做的?
A:夸客金融从创立之初就建立了完善的信息披露制度,向社会公众、监管层及协会、投资人、第三方机构进行信披。
夸客金融在信息披露方面,已经走在行业前列,2016年7月底,上海市互联网金融行业协会对协会内网贷会员单位进行了信息披露情况公示。根据协会数据,夸客金融已向社会公众或用户披露事项数处于行业前10位。目前,我们会定时在官网披露所有的借款人信息,投资者可以在官网上查询。
公司引入国际知名会计师事务所对公司进行第三方审计,自成立以来,会计师事务所已连续两年正式为夸客金融出具审计报告,以独立第三方的身份,对公司的财务状况、经营成果以及现金流量发表了无保留意见。
在数据共享方面,公司已经与专业征信公司达成协议,在共享信息的同时,努力打破信息孤岛。目前,夸客金融已与8家个人征信公司中的中智诚、深圳平安前海征信、鹏元征信达成合作,并被全国首个从事个人征信业务的机构——上海资信选为首批优秀报数机构。
对于投资人,夸客金融不仅会定期以邮件、信函等方式告知其出借资金去向,还将公司的办公情况向投资人公开,公司会定期举行信贷工场开放日,邀请客户、公司朋友以及媒体至公司的核心部门——信贷工场参观,实地参观公司的风险运营流程。
同时,为了给出借客户更好的用户体验,我们在产品设计方面,正在进行更为细致的借款人信息披露方案,更及时地为出借人提供其出借资金所投向的借款人信息。
当然,我们在信息披露的过程中也非常关注借款人的信息保护,杜绝隐私的外露。
5、Q:夸客金融是否有建立阳光互金平台的预期?
A:从长期发展来看,阳光化、透明化是未来规范互联网金融发展的一大趋势。阳光互金的理念也是在此基础上通过深化,形成各项清晰的指标,尽可能地让互联网金融平台做到公开、透明。夸客金融成立两年多来,一直将信息公开,规范运营作为公司专业化运作的要求之一。建立了完善的信息披露机制,加入了各大行业协会,积极参与行业讨论,而且连续两年获得国际知名会计师事务所出具的权威第三方审计报告。我们始终以阳光互金平台的标准严格要求自己,并通过实践努力地去实现。
目前,夸客金融已经成功入选网金中国·互联网金融信息查询系统评选出来的“中国阳光平台30强”名单。网金中国·互联网金融信息查询系统是多方联合的第三方信息服务平台,是第一个国家级互联网金融信息门户。
6、Q:“暂行办法”出台后对互金行业而言,利大还是弊大?
A:暂行办法的出台明确规范了P2P平台的一些业务范围,角色定位,划出了监管的红线。因此势必会对一些现有平台的经营造成一定的影响,比如放大标的平台可能就需要调整业务模式了,一些不合规又无力重头再来的平台甚至有可能退出。但是,我们要看到这正是行业规范的初衷,大浪淘沙过后留下来的才是金子,这些平台也才能让投资人更放心。因此,从这个意义上讲,暂行办法的出台应该说意义重大。
另外,管理层发布这样一个法规,其实实质上解决了一个根本的问题,就是整个行业的合法性问题,它具有最高法律效力的级别。对于我们这群行业从业者来说,就像是获得了一张准生证。这表明了国家对这个行业的认可和重视,我们终于可以以一个合法的身份去做普惠金融了。投资人也能够吃个定心丸,你投资的平台不再是一个法律的灰色区域,不再是一个法律没有保障的全新的行业,不确定性大大地消除了。这对于整个行业的发展而言,可以说是扫清了最大的障碍。
7、Q:《暂行管理办法》的出台是否会对夸客金融未来的战略发展方向产生影响?
A:随着暂行管理办法的正式出台,行业势必要经历又一轮洗牌。未来会有越来越多的小平台、差平台、假平台会被清除出去,行业集中度将提高。
因此,从提高公司的行业竞争力的角度出发,我们需要不断夯实自己的竞争优势,在专业性和技术创新方面继续加大投入。但是,这并不会改变我们当初立志做普惠金融的初衷。中国的普惠金融事业是一片蓝海,现在才刚刚起步,对于我们来说仍然是一个长尾市场。
《暂行办法》发布后,既阻挡问题平台扰乱市场;又给专业能力强,商业模式优秀的公司留出创新发展的空间。整个互金行业将迎来春天。
8、Q:从《暂行办法》可以发现,监管层非常看重平台的金融专业能力,请问夸客金融的金融专业能力如何?
A:互联网金融的本质还是金融,金融是一种对专业性要求非常高的行业。“专业为本”是夸客金融自成立伊始便对全体员工和管理层提出的要求,这是夸客金融自上而下形成的共识。夸客金融拥有强大的金融专业血脉,雄厚的专业积累,对金融产品、金融服务、风险管理有深厚的理解。
夸客金融创始人兼CEO郭震洲是美国乔治 华盛顿大学物理学博士并拥有美国康奈尔大学商学院MBA学位,郭博士拥有20年的风险管理和个人信贷业务经验,曾在美国银行业多个金融机构担任要职。郭博士曾服务于美国银行的管理决策支持部门,为风险管理及市场营销提供科学分析。在美国国际集团担任消费金融业务的区域风险管理总监期间,负责亚太区8个子公司的全面风险工作。郭博士还曾服务于美国摩根大通公司,并作为首席风险官负责其在中国大陆与合作银行筹建信用卡的业务。在夸客金融,郭震洲博士集合传统金融的管理技术和互联网思维模式,用信贷工场、数据模型等创建现代化的风控体系。专注于个人消费者和小微企业主的金融需求,致力于打造中国领先的个人金融服务平台。
公司创始人、总裁及副总裁管理人员3人,均有大型金融机构管理管理经历,在金融业从业经验超过50年。
公司部门总监级别及以上高管19人90%以上拥有外资行、国内商业银行以及大型金融集团的工作经历。
公司管理层曾服务过多家全球知名金融机构,包括摩根大通、法国巴黎银行、渣打银行、花旗银行、美国国际集团、荷兰银行等。
9、Q:G20会议提出了数字普惠金融的概念,夸客如何看待数字普惠金融?
A:首先,在我们看来,G20提出数字普惠金融将普惠金融提升到了国际高度,对普惠金融有了更高的要求。未来金融资源、人才也会向普惠领域有所倾斜,更多的优质资源能够为普惠群体提供服务,实现金融资源的均匀化。这是监管层对普惠金融的认可。
从过去的普惠金融到G20的数字普惠金融,强调数字这一元素,是对数字技术、大数据、技术创新的鼓励和要求。普惠金融只有拥抱技术、拥抱大数据才能长足发展。
以夸客金融为例,夸客金融针对普惠群体开发了“夸客牛盾”风控系统、信贷工场,这些都是基于大数据、金融模型、互联网因子所开发的风险管理体系。
夸客牛盾风控体系的核心就是大数据的金融应用,基于数字化的智能风控模型,它可以实现海量数据处理,获取每个借款用户数千个字段信息,经过筛选,转化,加工,最终形成对每个借贷标的准确风险概率估算。针对每一笔借款给出一个相应的风险评级,最后系统再依据风险评级形成风险定价,以此保证收益和风险相匹配,从而通过数据化的技术手段将风险降到最低。
10、Q:夸客金融对风险有深刻的理解,有雄厚的专业背景,那么在执行过程中,夸客金融怎么进行风控?
A:针对普惠金融群体,夸客金融开发了“夸客牛盾”风险管理体系,在“夸客牛盾”的智能指挥下,以现代化的“信贷工场”,将决策流和工作流相结合,进行风险管理。
在传统金融体系,针对小微群体已经有信贷工厂的风控模式。厂,系统化、集成化、流水线批量等寓意。起源于大型金融机构服务小微企业的信审模式,信贷审批标准化、人员分工专业化,从不同角度对借贷企业进行交叉印证,像工厂标准化制造产品一样对信贷进行“流水线”批量处理,控制规模成本并提升规模收益。
夸客金融在此基础上升级,打造信贷工场。场,场景、场合、能量场等寓意。信贷工场是夸客金融在在信贷工厂基础上的智能化升级,融入数据技术、决策科学、场景元素,以金融数据模型的决策流优化人工操作的工作流,提升智能信审比例并降低单笔信审成本,实现数字普惠金融的规模化风控。
夸客金融信贷工场已经独立开发了“反欺诈系统”、“夸时代”“Q-one”等智能化工具,具备管理千亿级信贷资产的能力。
最严新规颁布,行业洗牌加速,大规模监管运动下,作为互联网金融平台,做好合规划建设,才是发展的硬道理。夸客金融能积极拥抱监管,打造成熟的牛盾风控系统,以专业真诚的服务回报客户,更以系统培训、合规管理及和谐氛围,打造稳定的专业服务团队。