9CaKrnJYtF5 china.huanqiu.comarticle银行如何做P2P理财平台存管 鼠贷金融有话说/e3pmh1nnq/e3pn60p0iP2P平台资质的良莽不齐,平台关门跑路,非法集资问题,投资者提现困难等问题不断发生,成为了阻碍P2P发展的最大障碍。截止到2016年8月,全国出现问题的P2P理财平台累计达到了惊人的1725家。大量的平台出现问题对于普通投资者来说将会承受无法挽回的损失,同时这也会影响到社会的稳定。因此国家为了防范金融风险,保护普通投资者的资金安全和利益,2013年11月巧日中国人民银行联合九部委明确提出P2P理财平台应当建立第三方资金托管制度,减少P2P的资金风险。包括汇付天下在内的第三方支付公司较早的介入到了P2P理财平台资金托管中,市场占有率较大的汇付天下公司目前已经与500多家P2P平台达成合作,成为了这些平台的资金托管人。第三方支付公司在资金托管过程中更多的只是作为客户资金划拔的通道,在资金的隔离监管方面存在较多的问题,并没有起到应有的作用。越来越多的人将目光转移到了商业银行身上,商业银行作为P2P理财平台的资金托管人的提议逐渐成为了主流,商业银行自身在考虑风险的前提下也想从中赚取一定的利润,例如最基本的托管费。不管由哪个机构作为P2P平台的托管人,将P2P资金进行第三方托管己经成了大势所趋,不仅是行业自律的需要,而且也会成为将来法律法规所规定的内容。但是,P2P理财平台资金第三方托管尚处于起步阶段,面临着法律法规较少、细则不明确、平台运营风险、托管流程不合理、风险控制不到位等许多问题,怎么样从资金托管的角度来保障普通投资者的资金安全成为了P2P能够健康发展的-个重要方面和课题。记者邀请到鼠贷金融专家王青杰先生,他首先介绍P2P发展的历史沿革,进而阐述P2P引入第三方托管机制的缘由,分析P2P资金第三方托管目前的发展现状、目前所存在的托管方式,指出了第三方支付机构和商业银行作为资金托管人所存在的问题,并对这些问题提出合理的意见和建议,完善P2P的资金托管流程,使得P2P的资金更加安全可靠,使P2P理财平台在我国普惠金融的发展过程中能够扮演更为重要的角色,更好的解决小微企业和个人的融资难的问题,促进我国金题领域的健康发展,具有现实的意义。王青杰说,银行做P2P资金存管业务可以分为“自有”存管和“联合”存管,从实现模式上主要有以下3种模式。1、自有P2P存管系统存管银行开发自己的P2P存管系统,P2P网络借贷平台与存管银行的P2P资金存管系统直接对接,存管银行负责P2P网络借贷平台用户的实名认证、电子银行账户开立、银行卡鉴权、充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作。银行联合第三方支付公司一起做P2P资金存管业务。P2P理财平台在存管银行开立资金存管专用账户,存管银行把控P2P理财平台存管账户的资金出入。P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接,第三方支付公司负责P2P理财平台用户的实名认证、托管账户开立、银行卡鉴权充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P网络借贷营销活动的配合工作。3、银行P2P资金存管业务存管银行提供底层的基础电子账户服务,负责P2P理财平台用户的身份鉴权,为符合要求的用户创建电子银行账户。P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接,第三方支付公司负责P2P理财平台用户的充值、提现、支付、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作的前端业务操作。银行可以采取自建P2P存管系统直接与P2P理财平台对接,也可以提供账户服务与第三方支付服务提供方一起联合为P2P网络借贷平台提供存管服务。但是我们需要知道的是银行存管不是解决P2P网络借贷出现风险事件的灵丹妙药。银行在做P2P网络借贷资金存管业务中只负责用户资金的存管,并不为平台做信用背书,银行自身不负责审核网络借贷平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障投资人能够获得网络借贷平台承诺的项目本金和预期收益;不介入收付款方及其利益相关方的交易。资金托管的模式下,商业银行不仅要确保资金交易的安全,同时也要起到一定的投资监督的作用,免于投资者的利益被P2P网络借贷平台所侵害。托管的商业银行,尤其是对于一些大型的商业银行来说,现在已经具备了一定的客户甄别能力。例如像工商银行,他们己经根据客户的资产规模,使用银行产品的覆盖面,客户购买各类产品对银行的贡献程度等方面综合打分来为客户提供不同的星级,提供不同的服务。大型商业银行拥有相当大的客户群,同时随着现代大数据模型的发展,互联网交易的进一步普及,通过客户的银行卡交易流水,信用卡交易的场所,网络交易行为的分析等方法,使得客户的交易特征越来越容易通过大数据模型进行模拟。托管商业银行通过大数据模型的分析,再配含其他辅助手段,例如人民银行的个人征信系统,能够有效甄别借款人在P2P网络借贷平台发布的借款需求是否在其偿债能力化内,预测出借款人的未来现金流是否足以覆盖这亀借款。托管商业银行的投资监督部口还可以预先根据大数据的反馈,甄别出那些有严重信用不良记录,有较高违约风险的人,预先设立起黒名单制度,列入黒名单后P2P理财平台应不允许其在平台发布任何借款项目,防止资金投向了信用记录黒名单客户。P2P理财平台可以参考小额借贷公司的做法,通过大数据分析后给予每一位借款人一个借款授信额度,这个额度是借款人可以通过该平台借款的最高额度。托管银行对于每一笔借款进行监督复核时可以提出他们的额度建议,不能超过这个授信的最高额度。这在一定程度上帮助P2P理财平台甄别出优质借款客户,降低逾期贷款,甚至不能还款的风险。1478567901000责编:千帆映象网147856790100011[]
P2P平台资质的良莽不齐,平台关门跑路,非法集资问题,投资者提现困难等问题不断发生,成为了阻碍P2P发展的最大障碍。截止到2016年8月,全国出现问题的P2P理财平台累计达到了惊人的1725家。大量的平台出现问题对于普通投资者来说将会承受无法挽回的损失,同时这也会影响到社会的稳定。因此国家为了防范金融风险,保护普通投资者的资金安全和利益,2013年11月巧日中国人民银行联合九部委明确提出P2P理财平台应当建立第三方资金托管制度,减少P2P的资金风险。包括汇付天下在内的第三方支付公司较早的介入到了P2P理财平台资金托管中,市场占有率较大的汇付天下公司目前已经与500多家P2P平台达成合作,成为了这些平台的资金托管人。第三方支付公司在资金托管过程中更多的只是作为客户资金划拔的通道,在资金的隔离监管方面存在较多的问题,并没有起到应有的作用。越来越多的人将目光转移到了商业银行身上,商业银行作为P2P理财平台的资金托管人的提议逐渐成为了主流,商业银行自身在考虑风险的前提下也想从中赚取一定的利润,例如最基本的托管费。不管由哪个机构作为P2P平台的托管人,将P2P资金进行第三方托管己经成了大势所趋,不仅是行业自律的需要,而且也会成为将来法律法规所规定的内容。但是,P2P理财平台资金第三方托管尚处于起步阶段,面临着法律法规较少、细则不明确、平台运营风险、托管流程不合理、风险控制不到位等许多问题,怎么样从资金托管的角度来保障普通投资者的资金安全成为了P2P能够健康发展的-个重要方面和课题。记者邀请到鼠贷金融专家王青杰先生,他首先介绍P2P发展的历史沿革,进而阐述P2P引入第三方托管机制的缘由,分析P2P资金第三方托管目前的发展现状、目前所存在的托管方式,指出了第三方支付机构和商业银行作为资金托管人所存在的问题,并对这些问题提出合理的意见和建议,完善P2P的资金托管流程,使得P2P的资金更加安全可靠,使P2P理财平台在我国普惠金融的发展过程中能够扮演更为重要的角色,更好的解决小微企业和个人的融资难的问题,促进我国金题领域的健康发展,具有现实的意义。王青杰说,银行做P2P资金存管业务可以分为“自有”存管和“联合”存管,从实现模式上主要有以下3种模式。1、自有P2P存管系统存管银行开发自己的P2P存管系统,P2P网络借贷平台与存管银行的P2P资金存管系统直接对接,存管银行负责P2P网络借贷平台用户的实名认证、电子银行账户开立、银行卡鉴权、充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作。银行联合第三方支付公司一起做P2P资金存管业务。P2P理财平台在存管银行开立资金存管专用账户,存管银行把控P2P理财平台存管账户的资金出入。P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接,第三方支付公司负责P2P理财平台用户的实名认证、托管账户开立、银行卡鉴权充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P网络借贷营销活动的配合工作。3、银行P2P资金存管业务存管银行提供底层的基础电子账户服务,负责P2P理财平台用户的身份鉴权,为符合要求的用户创建电子银行账户。P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接,第三方支付公司负责P2P理财平台用户的充值、提现、支付、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作的前端业务操作。银行可以采取自建P2P存管系统直接与P2P理财平台对接,也可以提供账户服务与第三方支付服务提供方一起联合为P2P网络借贷平台提供存管服务。但是我们需要知道的是银行存管不是解决P2P网络借贷出现风险事件的灵丹妙药。银行在做P2P网络借贷资金存管业务中只负责用户资金的存管,并不为平台做信用背书,银行自身不负责审核网络借贷平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障投资人能够获得网络借贷平台承诺的项目本金和预期收益;不介入收付款方及其利益相关方的交易。资金托管的模式下,商业银行不仅要确保资金交易的安全,同时也要起到一定的投资监督的作用,免于投资者的利益被P2P网络借贷平台所侵害。托管的商业银行,尤其是对于一些大型的商业银行来说,现在已经具备了一定的客户甄别能力。例如像工商银行,他们己经根据客户的资产规模,使用银行产品的覆盖面,客户购买各类产品对银行的贡献程度等方面综合打分来为客户提供不同的星级,提供不同的服务。大型商业银行拥有相当大的客户群,同时随着现代大数据模型的发展,互联网交易的进一步普及,通过客户的银行卡交易流水,信用卡交易的场所,网络交易行为的分析等方法,使得客户的交易特征越来越容易通过大数据模型进行模拟。托管商业银行通过大数据模型的分析,再配含其他辅助手段,例如人民银行的个人征信系统,能够有效甄别借款人在P2P网络借贷平台发布的借款需求是否在其偿债能力化内,预测出借款人的未来现金流是否足以覆盖这亀借款。托管商业银行的投资监督部口还可以预先根据大数据的反馈,甄别出那些有严重信用不良记录,有较高违约风险的人,预先设立起黒名单制度,列入黒名单后P2P理财平台应不允许其在平台发布任何借款项目,防止资金投向了信用记录黒名单客户。P2P理财平台可以参考小额借贷公司的做法,通过大数据分析后给予每一位借款人一个借款授信额度,这个额度是借款人可以通过该平台借款的最高额度。托管银行对于每一笔借款进行监督复核时可以提出他们的额度建议,不能超过这个授信的最高额度。这在一定程度上帮助P2P理财平台甄别出优质借款客户,降低逾期贷款,甚至不能还款的风险。