9CaKrnJYo5l china.huanqiu.comarticle鼠贷金融:P2P理财平台发挥普惠金融效用 大数据至关重要/e3pmh1nnq/e3pn60p0i大数据一个最受关注的应用可是在征信方面。来自德国的schufa公司利用大数据的方式,收集了从银行、信用公司,保险公司,交易公司,电话公司,甚至是邮件订单的各种记录。对他们来说,失信行为不分种类、大小,都需要进行记录分析,目前他们一共收集了7.97亿条信用记录。用以评估回答银行非常关心的问题:一个人的是否可信,可以信赖到什么程度,借给他多少钱是安全的。他们的信用分析备受重视,为银行的金融机构避免了大量风险,提升了社会诚信度。但如此彻底的信用体系也有其弊端,德国的基尼指数自schufa成立以来提升了0.17,schufa信息库牢靠严谨,一旦有了信用污点,终身洗不掉。导致失信的穷人无路翻身,得不到二次机会。中软公司提出他们要建立企业内的大数据信息通讯平台——企业内外。其一个最重要的功能在于将员工在职期间所有的电话、短信通讯,博文等全部收集起来,通过信息沟通的频率、程度来分析最需要员工精力的项目,帮助管理层实现资源和人力的最佳配给,提高企业的整体效率。华东软件公司提出他们要建立我国的DRGs(诊断相关分组)系统,一方面分析疾病的复杂性和严重性,另一方面分析治疗方案的医疗资源使用量和治疗强度,综合评估,以打击对过度医疗和对医保资源的浪费。金融的核心就是对风险的把握。平台将对互联网金融企业进行监测,为政府机构提供数据支持,同时为金融消费者提供风险警示。种种,类似的应用举不胜举,但不外乎三点:一是要明确借助大数据要解决的问题。这个时代,如果认真收集,数据如海,不明确就会迷失方向,或是预测风险,或是吸引顾客,或是减少成本提高效率,总之要带着目标去做大数据。第二,是要对数据进行可视化的处理,数据之多,一个一个的浏览是顾不过来,也难以发现共性和关键。取出关键特征,进行可视化处理,更易于一目了然的把握关键。第三,要收集相互关联的不同数据,比较来看,以发现问题。举例来说,单看一个互联网金融企业特定时段的吸纳投资者资金的总额,可能看不出什么问题,但如果比照这段时间放给融资者的资金总额,若相差较大,则可能该平台存在自融,就需要留意跑路的风险。大数据的发展离不开政府的数据的公开。根据国际的评分,我国的数据开放度排在第55,仍有提升的空间。而政府作为很多方面的监管者,审批者,有着大量第一手资料,在数据获取上有得天独厚的优势。有与会学者提到,政府数据开放,要明确规则,首先要明确数据开放的内容,只要危害国家安全,商业秘密,个人隐私,都应开放。不能再模糊而全部交由相关部门负责人自由裁量,否则,受制于个人的政治安全考量,恐怕会倾向于尽可能少开放。另外,要明确开放的形式。在条件允许的情况下,尽可能选用数字的,通过网络,通用的存储格式,提供充足的带宽,以保证开放的实效性。监管规范不应违背其初衷。当前数据的分隔,已经制约着我们的经济发展,创新能力和国家的治理水平。数据开放是以打破数据孤岛,打破数据分割,以提升数据利用水平为目的。而数据开放的前提,则是国家的网络主权,数据安全不被威胁为前提。应要让数据都要储存在国内的服务器上。数据开放的范围和程度,必须把握好整体效率和的个体隐私之间的平衡。数据开放一方面可以使所有社会成员的生产生活更为便利,另一方面,也会使难免会使个人隐私暴露。而一般,大数据收集统计的信息都会进行了模糊匿名化得处理,而处理的过度,会使信息变得毫无价值。而处理的不足,据统计,大部分信息,通过大数据的综合分析,都能找出其对应的真实个人。大数据,数据开放,数据交易,要想健康稳健的发展下去,离不开公法与私法的共同治理。而目前私法方面存在着很多缺失。例如,大数据加工处理方和产生原始数据的企业对数据成果发生纠纷,应如何处理。P2P网贷在发展的初期,经历了野蛮的发展,没有进行过多的限制。而问题爆发之后,事后则严厉打击,这种反复对法律的稳定性是很不利。吸取教训,对于大数据,应以私法的构建作为基础,以公法的威慑作为后盾,应加快私法部分的完善。除此之外还应完善法律的层次化,实现软法和硬法相结合。第一层次,人大的立法,以网络安全和个人数据保护法,知识产权法和反不正当竞争法为核心。第二层次,行政法规,政府信息公开,商业数据条例等等。第三个层面,则依靠行业自律自治。最终为大数据发展构建一个有层次的法治体系,保障其有序,稳健的发展。正如鼠贷金融负责人王青杰所说,互联网金融它的模式本质上是普惠金融。但其普惠的属性会受到信息不对称的侵蚀,需要大数据的应用来打破信息不对称,也需要用大数据的征信以打破刚性兑付的银行老路,让信息真正流通透明,实现价格发现与风险信号的机制。最终,大数据会为经济注入新的活力,创造就业,实现真正的普惠。1478080156000责编:千帆映象网147808015600011[]
大数据一个最受关注的应用可是在征信方面。来自德国的schufa公司利用大数据的方式,收集了从银行、信用公司,保险公司,交易公司,电话公司,甚至是邮件订单的各种记录。对他们来说,失信行为不分种类、大小,都需要进行记录分析,目前他们一共收集了7.97亿条信用记录。用以评估回答银行非常关心的问题:一个人的是否可信,可以信赖到什么程度,借给他多少钱是安全的。他们的信用分析备受重视,为银行的金融机构避免了大量风险,提升了社会诚信度。但如此彻底的信用体系也有其弊端,德国的基尼指数自schufa成立以来提升了0.17,schufa信息库牢靠严谨,一旦有了信用污点,终身洗不掉。导致失信的穷人无路翻身,得不到二次机会。中软公司提出他们要建立企业内的大数据信息通讯平台——企业内外。其一个最重要的功能在于将员工在职期间所有的电话、短信通讯,博文等全部收集起来,通过信息沟通的频率、程度来分析最需要员工精力的项目,帮助管理层实现资源和人力的最佳配给,提高企业的整体效率。华东软件公司提出他们要建立我国的DRGs(诊断相关分组)系统,一方面分析疾病的复杂性和严重性,另一方面分析治疗方案的医疗资源使用量和治疗强度,综合评估,以打击对过度医疗和对医保资源的浪费。金融的核心就是对风险的把握。平台将对互联网金融企业进行监测,为政府机构提供数据支持,同时为金融消费者提供风险警示。种种,类似的应用举不胜举,但不外乎三点:一是要明确借助大数据要解决的问题。这个时代,如果认真收集,数据如海,不明确就会迷失方向,或是预测风险,或是吸引顾客,或是减少成本提高效率,总之要带着目标去做大数据。第二,是要对数据进行可视化的处理,数据之多,一个一个的浏览是顾不过来,也难以发现共性和关键。取出关键特征,进行可视化处理,更易于一目了然的把握关键。第三,要收集相互关联的不同数据,比较来看,以发现问题。举例来说,单看一个互联网金融企业特定时段的吸纳投资者资金的总额,可能看不出什么问题,但如果比照这段时间放给融资者的资金总额,若相差较大,则可能该平台存在自融,就需要留意跑路的风险。大数据的发展离不开政府的数据的公开。根据国际的评分,我国的数据开放度排在第55,仍有提升的空间。而政府作为很多方面的监管者,审批者,有着大量第一手资料,在数据获取上有得天独厚的优势。有与会学者提到,政府数据开放,要明确规则,首先要明确数据开放的内容,只要危害国家安全,商业秘密,个人隐私,都应开放。不能再模糊而全部交由相关部门负责人自由裁量,否则,受制于个人的政治安全考量,恐怕会倾向于尽可能少开放。另外,要明确开放的形式。在条件允许的情况下,尽可能选用数字的,通过网络,通用的存储格式,提供充足的带宽,以保证开放的实效性。监管规范不应违背其初衷。当前数据的分隔,已经制约着我们的经济发展,创新能力和国家的治理水平。数据开放是以打破数据孤岛,打破数据分割,以提升数据利用水平为目的。而数据开放的前提,则是国家的网络主权,数据安全不被威胁为前提。应要让数据都要储存在国内的服务器上。数据开放的范围和程度,必须把握好整体效率和的个体隐私之间的平衡。数据开放一方面可以使所有社会成员的生产生活更为便利,另一方面,也会使难免会使个人隐私暴露。而一般,大数据收集统计的信息都会进行了模糊匿名化得处理,而处理的过度,会使信息变得毫无价值。而处理的不足,据统计,大部分信息,通过大数据的综合分析,都能找出其对应的真实个人。大数据,数据开放,数据交易,要想健康稳健的发展下去,离不开公法与私法的共同治理。而目前私法方面存在着很多缺失。例如,大数据加工处理方和产生原始数据的企业对数据成果发生纠纷,应如何处理。P2P网贷在发展的初期,经历了野蛮的发展,没有进行过多的限制。而问题爆发之后,事后则严厉打击,这种反复对法律的稳定性是很不利。吸取教训,对于大数据,应以私法的构建作为基础,以公法的威慑作为后盾,应加快私法部分的完善。除此之外还应完善法律的层次化,实现软法和硬法相结合。第一层次,人大的立法,以网络安全和个人数据保护法,知识产权法和反不正当竞争法为核心。第二层次,行政法规,政府信息公开,商业数据条例等等。第三个层面,则依靠行业自律自治。最终为大数据发展构建一个有层次的法治体系,保障其有序,稳健的发展。正如鼠贷金融负责人王青杰所说,互联网金融它的模式本质上是普惠金融。但其普惠的属性会受到信息不对称的侵蚀,需要大数据的应用来打破信息不对称,也需要用大数据的征信以打破刚性兑付的银行老路,让信息真正流通透明,实现价格发现与风险信号的机制。最终,大数据会为经济注入新的活力,创造就业,实现真正的普惠。