明年1月1日起房奴将一次性消化5次加息所增负担
http://www.huanqiu.com 来源：中国新闻网 进入论坛 2007-11-21 07:55
提前还贷 你准备好了吗？
明年元旦，房贷将统一执行新利率。
尽管现在还有一个多月时间，但向银行申请提前还贷了现象已开始增加。昨日记者在宁波一些银行营业厅看到，许多人正在填写提前还房贷的申请单或者在咨询还房贷的事宜。截至目前，今年央行5次加息，对于“老房贷”们来说,明年1月1日起要一次性消化5次加息所增加的负担。
那么,按揭者的房贷月供究竟增加了多少呢?提前还房贷时该采取哪种方式还贷呢？
个案 50万元30年期月供将增三百多
2006年8月19日，央行将个人自营性住房贷款5年以上的利率上调至6.84%,随后又分别于今年5次加息,个人自营性房贷利率5年期以上已调高至7.83%,加息的幅度接近1%。
若采用等额还款方式，我们以一位去年9月初按揭了37万元20年期的“老房贷”客户丁女士为例，当房贷利率为6.84%时,丁某的房贷月供要付2833.18元；而当房贷利率升至7.83%时,其房贷月供额为3055.80元。也就是说，从明年1月1日起,这位按揭了37万元20年的老房贷客户丁某,其每月月供要增加222.62元,而其20年借款期限下来,房贷利息的总支出增加了53000多元。
让我们以同样的方式来计算去年9月初按揭50万元30年期的“老房贷”客户的月供增加额。当利率为7.83%时，50万元30年期房贷对应的月供是3609.74元，而若5年以上房贷利率一直维持在6.84%时，那么这个客户的月供为3272.96元，明年元旦起他每月将多支付336.78元。
计算 月供到底增多少自己不妨算算看
事实上，5次加息对房贷按揭者产生的影响，“老房贷”们可以自己来计算的：算出利率上涨后每万元房贷的增加额,最后将所借房贷的数额乘以这个增加额。
例如20年期的房贷,房贷利率为6.84%时,1万元按揭额的月供为76.5724元,而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元。也就是说,20年期的每万元房贷因今年5次加息而引起的月供增加额是6.0167元,这样我们可以算出33万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×33=198.5511元,47万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×47=282.7849元。
以同样的方式测算，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期39万元房贷,那么其今年5次加息的月供增加额就是5.1457元×39=200.6823元。若另一位“老房贷”按揭的是25年期53万元房贷，也很好计算，为6.3984元×53=339.1152元。
调查
怎样提前还房贷市民都有“小算盘”
2008年1月1日起，“老房贷”们的房贷执行新利率，那么他们会考虑提前还贷吗？记者调查了15名按揭了住房贷款，并对提前还贷业务有所了解的“老房贷”客户。
从这些“老房贷”客户的回答情况来看，记者发现他们分化为4种意见：第一种是认识到今年加息密度特别大，要把住房贷款的所有欠款还清，持这种意见的有4人；第二种是了解到今年加息比较频繁，但还是想在提前还贷的基础上，从年底的积蓄中提取一部分用作投资，持这种还部分贷款意见的有5人；第三种意见是现在的贷款压力并不是很大，但是提前还贷也可以考虑，持这种可还贷可不还贷意见的有3人；第四种意见是不用太在意银行的加息，现在投资环境还是比较好，他们会考虑将钱全部投入到各种理财渠道当中去，持这种意见的有3人。
从我们所做的15个样本调查来看，不算上那种“可还贷可不还贷”的“中间分子”，已经决定全部还清房贷和还部分房贷的“老房贷”客户占到了9个人，占到总调查人数的56.25%；而明确表示不考虑提前还贷的人为3人，仅占到20%。可见，已经在考虑提前还房贷的客户占到大多数。
提前还贷 这些“规矩”你得懂
目前,各家银行对客户的还款金额有一定的要求，同时也要提前还房贷的客户事先提出预约申请,而这个预约时间有长有短。
在提前还房贷前，房贷客户最好通晓银行的提前还贷政策,以便顺利还款。
“规矩”
目前多数银行暂不收违约金
相对于其他地区的提前还房贷政策，宁波这边的银行设置的门槛算是较低的了。
例如，其他地区的部分银行在收取提前还房贷的违约金，而宁波绝大多数的银行都没有收这一费用；例如南京的一些银行对客户每年可提前还贷的次数做了规定，例如规定1年内不得超过2次，那么1年内客户第三次去还房贷会被拒绝，而宁波几乎所有的银行都未对提前还款的次数做出限制规定，只要每次金额在万元以上，一般都能顺利地还房贷。
“到你们银行来提前还房贷，需不需交收违约金？”昨日，记者就这个问题咨询了宁波各大银行房贷业务的负责人。从反馈情况来看，五大行目前是不收违约金的，而其他的股份制银行一般也不收取提前还房贷的违约金；在记者采访到的银行中，只有广发银行和宁波银行的相关人员称，部分人士提前还房贷要被收取违约金。
宁波一位银行业人士告诉记者，各家银行对房贷业务的竞争比较激烈，大家的信息基本上是互通的，一些中小银行看大银行没收取提前还房贷的违约金，他们也就暂不收取了，“总体来说，客户想还房贷是很轻松的事情。”
提前还房贷 客户莫忘预约
由于每到年底，银行个贷部门要接待比平常多的还房贷客户，目前银行一般需要客户在还贷前先进行预约。这个预约时间也相当重要。例如工行对客户的要求是提前1个月进行预约，如果客户在今年12月中旬才开始去预约提前还房贷，那么在2008年1月1日到来时，这位客户可能还未办好还款事宜，那么新利率执行后他的房贷月供要增加一些。
