9CaKrnJXJjf china.huanqiu.comarticle小宝金融:平台资金的银行存管为什么这么难?/e3pmh1nnq/e3ptkbml8摘要:2016年8月,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,要求各银行对网贷平台资金存管业务进行规范。业内人士表示,该意见稿为网贷资金存管设置了较高门槛,明确网贷平台必须建立银行资金存管且对存管模式做了诸多限制。根据最新行业数据统计,截至目前,全国正常运营的约2400余家网贷平台中,共有134家与银行签订了资金存管协议,签约率仅为5.6%;其中,仅有不到50家平台完成了银行资金存管系统的开发对接,尚不足全国平台总数的2%。 征求意见稿的出台,目的是为了规范平台的日常经营行为,而要解决网贷平台的道德风险问题,首先要解决平台资金存管的问题。事实上,在网贷征求意见稿出来之前,网贷平台都在做资金托管,主要由第三方支付提供服务,只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后,银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触,通过中介的形式参与到银行存管中。话虽如此,但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道,截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统,占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事,并没有想象中的高效率。究其原因,其实是多方面的,如下:一、对接时间长签约只能算是意向,离上线还有很长的路要走。为何会这么慢?其中除了利益上的变数,还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同,银行多是大型国有企业,即使是已经签约,其从决策到行动也有一个较长的周期,这个周期首先就要1到2个月左右的时间。平台要接入银行的存管系统,银行与平台都必须花费人力和财力。此前小宝金融在2015年12月与华兴银行签订存管合作意向协议,于2016年上半年开始进行系统对接调试,耗时近半年,期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的,对平台的资金实力还是有很高要求的。二、监管中缺乏具体指导不管是互金指导意见还是网贷监管细则,虽然都提出了平台需要接入银行存管,但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后,平台与银行的职责分别是什么,托管的范围和边界在哪里,银行提供的服务的标准和费用是多少,资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此,许多银行还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作,等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。三、银行对平台的门槛高平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准,而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢,不好的平台银行根本不敢做,这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化,不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任,或许标准有可能会适度降低。四、技术难度极大真正耗费时间的是双方系统技术对接,银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接,涉及的众多的节点调整和信息接入,还有银行法律合规性等众多问题,而最为关键的是银行系统不是想接就能接,虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统,但是银行系统的更改才是最耗费时间的。银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试,保守也要6、7个月左右的时间,这还是银行已经对接过其它P2P平台后的,如果银行是第一次对接P2P平台,其所需要的时间可能会更长。正是由于提前预见了银行托管的难度,小宝金融从成立之初就积极布局银行托管事宜,不断从各个方面提高自己的合规性:聘请盈科律所长期担任自己的法律顾问,由花旗担保融资集团全额本息担保等,经过近一年的不懈努力,终于在本月与华兴银行彻底完成所有的系统对接,并成功上线。“认真对待客户的每一分钱”是小宝金融一直践行的做事理念,在不久的将来,小宝金融会更加积极地拥抱监管,从而在合规的道路上为平台的用户创造更大的价值。1474443199000责编:千帆东方网147444319900011[]
摘要:2016年8月,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,要求各银行对网贷平台资金存管业务进行规范。业内人士表示,该意见稿为网贷资金存管设置了较高门槛,明确网贷平台必须建立银行资金存管且对存管模式做了诸多限制。根据最新行业数据统计,截至目前,全国正常运营的约2400余家网贷平台中,共有134家与银行签订了资金存管协议,签约率仅为5.6%;其中,仅有不到50家平台完成了银行资金存管系统的开发对接,尚不足全国平台总数的2%。 征求意见稿的出台,目的是为了规范平台的日常经营行为,而要解决网贷平台的道德风险问题,首先要解决平台资金存管的问题。事实上,在网贷征求意见稿出来之前,网贷平台都在做资金托管,主要由第三方支付提供服务,只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后,银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触,通过中介的形式参与到银行存管中。话虽如此,但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道,截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统,占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事,并没有想象中的高效率。究其原因,其实是多方面的,如下:一、对接时间长签约只能算是意向,离上线还有很长的路要走。为何会这么慢?其中除了利益上的变数,还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同,银行多是大型国有企业,即使是已经签约,其从决策到行动也有一个较长的周期,这个周期首先就要1到2个月左右的时间。平台要接入银行的存管系统,银行与平台都必须花费人力和财力。此前小宝金融在2015年12月与华兴银行签订存管合作意向协议,于2016年上半年开始进行系统对接调试,耗时近半年,期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的,对平台的资金实力还是有很高要求的。二、监管中缺乏具体指导不管是互金指导意见还是网贷监管细则,虽然都提出了平台需要接入银行存管,但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后,平台与银行的职责分别是什么,托管的范围和边界在哪里,银行提供的服务的标准和费用是多少,资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此,许多银行还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作,等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。三、银行对平台的门槛高平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准,而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢,不好的平台银行根本不敢做,这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化,不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任,或许标准有可能会适度降低。四、技术难度极大真正耗费时间的是双方系统技术对接,银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接,涉及的众多的节点调整和信息接入,还有银行法律合规性等众多问题,而最为关键的是银行系统不是想接就能接,虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统,但是银行系统的更改才是最耗费时间的。银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试,保守也要6、7个月左右的时间,这还是银行已经对接过其它P2P平台后的,如果银行是第一次对接P2P平台,其所需要的时间可能会更长。正是由于提前预见了银行托管的难度,小宝金融从成立之初就积极布局银行托管事宜,不断从各个方面提高自己的合规性:聘请盈科律所长期担任自己的法律顾问,由花旗担保融资集团全额本息担保等,经过近一年的不懈努力,终于在本月与华兴银行彻底完成所有的系统对接,并成功上线。“认真对待客户的每一分钱”是小宝金融一直践行的做事理念,在不久的将来,小宝金融会更加积极地拥抱监管,从而在合规的道路上为平台的用户创造更大的价值。